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隨著社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的人們開(kāi)始為自己及家人投保商業(yè)保險(xiǎn)。但在購(gòu)買(mǎi)時(shí)發(fā)現(xiàn)，各家保險(xiǎn)公司對(duì)未成年人的身故保額均進(jìn)行了限制，不到10周歲的未成年人身故保額以20萬(wàn)元為上限，10到17周歲最高也僅能承保到50萬(wàn)元，這個(gè)限額是源于《保險(xiǎn)法》及中國(guó)保監(jiān)會(huì)（目前已并入國(guó)家金融監(jiān)督管理總局）的規(guī)定。許多家長(zhǎng)出于對(duì)孩子的疼愛(ài)都想為子女投保高額的保險(xiǎn)，就目前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平而言，20萬(wàn)/50萬(wàn)的身故保額確實(shí)不是一個(gè)十分理想的數(shù)字，但為什么法律及監(jiān)管部門(mén)會(huì)對(duì)此作出嚴(yán)格規(guī)定呢？讓我們一起來(lái)了解一下。

【法律及監(jiān)管規(guī)定】

《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》中規(guī)定：對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：1、對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。2、對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

【案例分享】

 2019年12月，重慶市南川區(qū)發(fā)生一起事故，10歲的張某某在礦場(chǎng)意外墜亡。事后經(jīng)警察、法醫(yī)的聯(lián)合調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張某某系被捂壓口鼻造成的機(jī)械性窒息死亡，并在其死亡后將尸體搬運(yùn)至礦場(chǎng)，偽造意外墜亡的假象。刑警在偵查中發(fā)現(xiàn)其父張某為打賞主播欠下巨額債務(wù)，并在張某某生前為其分散投保多份意外險(xiǎn)，累計(jì)保額超過(guò)100萬(wàn)元。最終張某承認(rèn)為騙取高額保險(xiǎn)金，故意殺害其子張某某并偽造意外事故的事實(shí)，后續(xù)張某因故意殺人罪被判處死刑。

【案例啟示】

在本案中，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，且在投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的同業(yè)投保經(jīng)歷，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。張某某為10周歲未成年人，即使未發(fā)生本案，其確系意外死亡，最多也僅能賠付法律及監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的上限50萬(wàn)元。在投保時(shí)，由于各家保險(xiǎn)公司之間的信息差，對(duì)同業(yè)投保史的評(píng)估依賴于客戶的告知，如投保時(shí)未如實(shí)告知，很容易導(dǎo)致累計(jì)身故保額超限，從而影響預(yù)期的賠付金額。因此為了您的自身權(quán)益，請(qǐng)投保時(shí)務(wù)必如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的同業(yè)投保情況，以便保險(xiǎn)公司做出最適合的承保結(jié)論。

未成年人對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)較差，保護(hù)自身安全的能力不足，相關(guān)法律及監(jiān)管部門(mén)對(duì)其身故保額做出限制，其初衷是為了減少保險(xiǎn)欺詐、降低道德風(fēng)險(xiǎn)，盡可能防范出現(xiàn)危害未成年人的行為，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)未成年人的保護(hù)。

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