案情簡介：?
2019 年 5 月，客戶王女士向某保險公司申請投保重疾保險。填寫投保書時，業(yè)務(wù)人員依照要求詢問健康告知事項，其中包含“您是否已在其他保險公司購買或正在申請重大疾病保險？”王女士對此予以否認。同年 12 月，王女士確診甲狀腺癌，并向保險公司提交理賠申請。?
保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王女士在 2019 年上半年，先后向近 10 家保險公司投保重疾險，且在每一次投保時，均未如實告知短期內(nèi)多家保險公司投保的情況。保險公司認為，王女士的行為屬于未履行如實告知義務(wù)，直接影響了其對王女士的風險評估，因此作出拒賠并解除合同的決定。王女士對該決定不認可，遂向法院提起訴訟。經(jīng)多輪審理，法院認定王女士存在故意不如實告知行為，支持保險公司拒賠，最終判決王女士敗訴。?
案例分析：?
1. 違反 “最大誠信原則”?
根據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！?本案中，王女士在投保時明確否認存在其他重疾險保單，但實際已持有高額保障，此行為屬于故意隱瞞事實。?
2. 高保額觸發(fā)風險預(yù)警機制?
保險公司對于累計重疾險保額超過一定金額的投保人，需進行核保，以評估投保動機。王女士短期內(nèi)于近 10 家保險公司高額投保，遠超正常保障需求。若其如實告知，保險公司可能會作出拒保決定，或要求王女士提供資產(chǎn)證明、進行體檢、提高保險費率等。?
3. 未告知內(nèi)容與風險評估的關(guān)聯(lián)性?
王女士辯稱 “甲狀腺癌與多家投保無關(guān)”，然而，《保險法》關(guān)注的重點是 “未告知事項是否影響承保決策”，并非與保險事故的直接因果關(guān)系。短期內(nèi)密集投保高額重疾險的客戶，存在更高的道德風險。?
風險提示：?
此案為消費者敲響警鐘：如實告知是保險合同的基石。保險的本質(zhì)是風險共擔的契約，而誠信是維系契約公平的核心。投保時多一分坦誠，理賠時便少十分糾紛。為避免類似糾紛，需特別注意以下事項：?
1. 逐項核對告知內(nèi)容，杜絕選擇性隱瞞?
投保時應(yīng)全面閱讀健康告知問卷，不僅要如實回答疾病史相關(guān)問題，還需如實回應(yīng)投保記錄、收入情況等核保問題。例如，“是否在其他公司投保重疾險？” 等均屬于必須告知的重要信息。?
2. 正確理解 “高保額” 的核保邏輯?
保險公司對高額保單設(shè)有嚴格審查機制。若需大額保障，應(yīng)遵照保險公司的規(guī)定，提供相關(guān)的核保資料，切勿通過隱瞞多家投保的方式規(guī)避審查。?
3. 警惕 “過度投保” 的道德風險?
重疾險本質(zhì)是補償醫(yī)療支出和收入損失，并非盈利工具。短期內(nèi)密集投保遠超自身需求的高額保單，可能被認定為存在投機傾向，導(dǎo)致后續(xù)理賠糾紛。?
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