在現(xiàn)代社會，保險作為發(fā)生保險事故后的一種經(jīng)濟補償形式，對維護社會穩(wěn)定、促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展具有十分重要的作用。然而在我國保險業(yè)快速發(fā)展的同時，保險欺詐現(xiàn)象亦呈上升趨勢，已成為當前保險業(yè)發(fā)展的最大威脅之一。
什么行為屬于保險欺詐？
《反保險欺詐指引》（保監(jiān)發(fā)〔2018〕24號）（下文簡稱指引）是反欺詐工作開展的重要指導性文件，《指引》規(guī)定保險欺詐是指假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益的行為，《指引》重點聚焦保險金詐騙類欺詐行為，主要包括：故意虛構(gòu)保險標的、編造未曾發(fā)生的保險事故、故意造成保險事故、編造虛假的事故原因、夸大損失程度等。
在行業(yè)實務中，除上述行為外，嚴重的故意不如實告知行為亦會納入保險金欺詐風險進行管理。
保險欺詐分類
1. 從實施主體分類可以將保險欺詐分為內(nèi)部欺詐、保單持有人欺詐和中介欺詐。
內(nèi)部欺詐是指保險公司工作人員本人或與公司內(nèi)外部人員勾結(jié)，針對保險公司實施的欺詐。
保單持有人欺詐是指保單持有人本人或與他人勾結(jié)，為獲取不當保障或賠款而實施的保險欺詐。
中介欺詐是指保險中介機構(gòu)，在代理投保、理賠等環(huán)節(jié)進行的針對保險公司、保單持有人的欺詐。
2.按照欺詐實施主體的主觀故意程度，將保險欺詐分為機會性欺詐和職業(yè)性欺詐。
機會性欺詐：指投保人、被保險人、受益人或第三方等通過偽造、夸大保險事故等手段獲取超額或本不應該獲得的賠款。當他們發(fā)現(xiàn)了實施保險欺詐活動可能獲利的機會時，產(chǎn)生了欺詐動機并予以實施。
職業(yè)性欺詐：指投保人、被保險人、受益人或第三方具有較強的主觀動機，并實施了從保險公司那里非法取得不正當利益的行為。與機會性欺詐者不同，這類欺詐者往往屬于職業(yè)欺詐者，以保險欺詐活動為主要收入來源，其欺詐行為可能涉及多家保險公司。
總結(jié)
通過對保險欺詐的分類能更好地識別欺詐行為的不同特點和動機，篩選出欺詐風險點并將其應用于風控管理，從而減少欺詐案件的發(fā)生，維護廣大保險消費者的合法權(quán)益。法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，任何保險欺詐的違法犯罪行為必將受到法律的嚴懲。
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