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《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）2023年3月1日起開(kāi)始施行?！豆芾磙k法》第十一條要求：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開(kāi)展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。

什么是消費(fèi)者適當(dāng)性管理？

簡(jiǎn)單說(shuō)就是公司應(yīng)當(dāng)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及專(zhuān)業(yè)復(fù)雜程度進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)動(dòng)態(tài)管理，完善客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)制度。

具體到保險(xiǎn)領(lǐng)域，就是要求保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員更加全面準(zhǔn)確地了解消費(fèi)者情況，充分介紹產(chǎn)品和服務(wù)信息，同時(shí)還要以消費(fèi)者可以理解的方式告知產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)；要求保險(xiǎn)公司在投保前根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況、家庭狀況等因素進(jìn)行保險(xiǎn)需求分析。根據(jù)投保人職業(yè)、個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)狀況等評(píng)估投保人持續(xù)繳費(fèi)能力，使產(chǎn)品特點(diǎn)與客戶(hù)需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和繳費(fèi)能力相匹配，將合適的產(chǎn)品和服務(wù)通過(guò)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售渠道和保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售給適當(dāng)?shù)目蛻?hù)。

消費(fèi)者如何選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

保險(xiǎn)產(chǎn)品是兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理雙重功能的相對(duì)特殊的金融產(chǎn)品，由于每個(gè)人的差異性，所要通過(guò)保險(xiǎn)解決的問(wèn)題和達(dá)成的目標(biāo)均有所不同。因此，有針對(duì)性得進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，結(jié)合自身個(gè)性化需求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品就是最基本的“適當(dāng)性”原則。

1、從自身需求出發(fā)，選擇適合自己的產(chǎn)品

每個(gè)人在不同時(shí)期承擔(dān)的家庭角色不同，需求也就不盡相同，比如三口之家，孩子年齡較小的階段，在保障方面以先成人、后孩子的順序原則，同時(shí)以家庭收入的主要來(lái)源者為優(yōu)先保障對(duì)象，養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃作為補(bǔ)充

2、合理評(píng)估繳費(fèi)能力，避免負(fù)擔(dān)過(guò)重

保險(xiǎn)產(chǎn)品不是越貴越好，保額也不是越高越好，原則上每年累計(jì)所交保費(fèi)不應(yīng)超過(guò)家庭年收入的20%。消費(fèi)者需要結(jié)合自己的收入能力，合理規(guī)劃保費(fèi)支出，避免負(fù)擔(dān)過(guò)重影響生活品質(zhì)，甚至斷繳造成保單失效。

3、認(rèn)真填寫(xiě)評(píng)估問(wèn)卷

我公司在投保前要求投保人填寫(xiě)《保險(xiǎn)消費(fèi)者適當(dāng)性評(píng)估問(wèn)卷》，通過(guò)詢(xún)問(wèn)年齡、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原因、保費(fèi)預(yù)算占家庭年收入的比例、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金來(lái)源、家庭財(cái)務(wù)狀況、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)情況、對(duì)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的態(tài)度、對(duì)收益的預(yù)期、既往的投資經(jīng)驗(yàn)、是否了解猶豫期的規(guī)定等問(wèn)題，綜合評(píng)估得出是否適合購(gòu)買(mǎi)所投保保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)論，消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)真對(duì)待，審慎填寫(xiě)，避免因“走過(guò)場(chǎng)”買(mǎi)到不適合自己的產(chǎn)品。

目前有些人所謂的保險(xiǎn)“無(wú)用論”，其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)的一種誤讀，究其原因，主要是因?yàn)?/span>保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶(hù)需求的“錯(cuò)配”，《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》正式實(shí)行以后，將最大程度避免“錯(cuò)配”情況的發(fā)生，通過(guò)將合適的產(chǎn)品和服務(wù)通過(guò)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售渠道和保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售給適當(dāng)?shù)目蛻?hù)，真正維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。